Îndeplinirea unor obiective de business necesită, pe lângă dedicare din partea unui antreprenor, și capital suficient pentru a face față costurilor necesare. Din acest motiv, împrumuturile sunt printre cele mai populare metode de a obține realizarea obiectivelor unei afaceri, iar ele sunt influențate de către ROBOR.
Conform unui studiu realizat de The Alternative Board, o organizație care oferă sprijin managerial antreprenorilor, 63% dintre administratorii de afaceri au declarat că au apelat la un împrumut pentru firmă atunci când au avut nevoie de capital.
Fie că ai apelat deja la un credit, fie că plănuiești să obții unul, este bine de știut că pe lângă rata inițială de rambursare, trebuie să plătești și o dobândă care poate fi variabilă sau fixă.
Descoperă în cele ce urmează ce este indicele ROBOR și ce influență are el asupra ratelor.
- Ce este ROBOR și cum se calculează
- Principalii factori care influențează indicele ROBOR
- Cum poate influența ROBOR o afacere
- Cel mai mare ROBOR din istorie
- IRCC vs ROBOR
- Alți indici de referință care pot influența rata creditelor
Ce este ROBOR și cum se calculează
Indicele ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) este cel mai des utilizat indicator în calcularea dobânzilor creditelor în lei. Acesta este calculat în fiecare zi de către BNR ca o medie aritmetică a ratei dobânzilor la care primele 10 bănci din țara noastră sunt dispuse să ofere împrumuturi celorlalte instituții bancare. Din acest calcul se exclud extremele, adică cea mai mare și cea mai mică rată a dobânzii, pentru ca valoarea indicelui să fie cât mai relevantă.
Începând cu luna mai a anului 2019, în ceea ce privește acordarea de împrumuturi cu dobânzi variabile, indicele ROBOR a fost înlocuit cu IRCC (Indicele de Referinta pentru Creditele de Consum).
Astfel, în funcție de indicele ROBOR, băncile stabilesc valoarea dobânzii lunare care trebuie plătită de către cei care au contractat credite până în aprilie 2019, iar indicele IRCC este folosit pentru calculul dobânzilor celor care au accesat un credit începând cu luna mai 2019.
👉 Scapă de grija dobânzii variabile și obține un credit IMM super rapid, în valoare de maximum 60.000 de lei, pentru 12, 18 sau 24 de luni. Procesul are loc 100% online și presupune un necesar minim de documente!
Principalii factori care influențează indicele ROBOR
- Inflația – creșterea generalizată a prețurilor pentru bunuri și servicii afectează în mod direct puterea de cumpărare a monedei, dar și conturile de economii și creditele.👉 Citește și: Ce este inflația, ce o cauzează și cum poate afecta mediul de afaceri.
- Nivelul scăzut de lichidități existent pe piață – în timp ce banii care circulă pe piață sunt tot mai puțini, valoarea lor este din ce în ce mai mare. Astfel, în momentul în care o bancă rămâne cu o sumă mai mică disponibilă, se va împrumuta de la o altă bancă, dar la un preț mai mare.
- Dezechilibrul în politica monetară – având în vedere că principalul obiectiv al politicii monetare este creșterea durabilă a economiei, respectiv menținerea stabilității ratelor dobânzilor și a sistemului financiar, orice dezechilibru al acesteia poate genera o reacție în lanț care să afecteze și valoarea indicelui ROBOR.
Cum poate influența ROBOR o afacere
Indicele ROBOR poate influența negativ sau pozitiv o afacere care are un credit în derulare, accesat înainte de luna mai 2019. Acest lucru este cauzat de faptul că dobânda variabilă a unui credit este compusă din marja fixă a băncii, la care se adaugă valoarea indicelui ROBOR. Astfel, pe lângă rata efectivă de rambursare a creditului, tu mai plătești și această dobândă care variază în funcție de fluctuația indicelui ROBOR.
De exemplu, în trimestrul 2 din 2019, valoarea medie a indicelui ROBOR la 3 luni a fost de 3,29%, conform BNR. Dacă la începutul perioadei ai fi optat pentru un credit bancar cu o marjă fixă de 4%, dobânda anuală pe care ar fi trebuit să o plătești, până la o nouă modificare a indicelui ROBOR, ar fi fost de 7,29%.
În trimestrul 2 al anului 2021, valoarea indicelui ROBOR la 3 luni a scăzut la 1,55%, conform BNR. Asta înseamnă că și dobânda ar fi scăzut, valoarea acesteia fiind de 5,55%. Acest lucru duce mai departe la scăderea ratei totale a creditului.
În schimb, în 2022, pentru același împrumut obținut, dobânda pe care ar fi trebuit să o plătești ar fi crescut, din cauza creșterii indicelui ROBOR. Conform aceleiași surse, BNR, valoarea indicelui ROBOR la 3 luni în trimestrul 2 a fost de 5,49%. Asta înseamnă că dobânda anuală pe care ar fi trebuit să o plătești, până la următoarea modificare a ROBOR-ului, ar fi fost de 9,49%.
👉 Descoperă mai multe detalii despre contractul de credit și la ce trebuie să fii atent atunci când îl semnezi.
Având în vedere fluctuația valorii ROBOR, una dintre cele mai eficiente decizii pe care le poate lua un antreprenor care nu are un apetit pentru risc și care își dorește stabilitate și predictibilitate este accesarea unui credit cu rată fixă. Apelând la un astfel de credit, indiferent că ai nevoie să investești în echipamente noi software-uri moderne sau pur și simplu ai nevoie de capital pentru derularea activităților, te poți bucura de rate fixe, până la finalul rambursării.
👉 Dacă ai cel puțin 12 luni de activitate și nu ai procese de executare silită sau incidente majore de plată, poți alege creditul pentru capital de lucru și investiții de la Filbo și te vei bucura de următoarele avantaje:
- poți să obții până la 115.000 de RON pentru o perioadă de maximum 36 de luni;
- pentru sume de până la 60.000 de RON, beneficiezi de cel mai rapid credit de pe piață pentru investiții: ai posibilitatea de a aplica online, în doar 10 minute.
- beneficiezi de o consultanță oferită de unul dintre experții noștri, pentru sume mai mari de 60.000 de RON;
- poți alege să plătești creditul fie în rate egale, fie conform unui scadențar flexibil afacerii tale.
De ce Filbo poate fi partenerul de încredere, potrivit pentru tine
Principalul nostru obiectiv este susținerea IMM-urilor în dezvoltare prin punerea la dispoziția antreprenorilor surse avantajoase și moderne de finanțare. Și pentru că știm cât de important este timpul pentru un antreprenor, oferim cele mai rapide credite pentru firme de pe piață. Timpul mediu pentru o decizie de credit în ultimele 30 de zile este afișat pe site.
Îți oferim o alternativă modernă la modelul tradițional de rambursare, la care poți să apelezi indiferent de motivul care stă la baza deciziei tale. În același timp, procedura este una foarte simplă: ai nevoie de doar 2 acte pe care le folosim în analiza super rapidă a cererii tale.
Conform unui studiu intern efectuat în octombrie 2022, 9 din 10 clienți recomandă Filbo datorită procesului rapid de finanțare, cerințelor privind documentele, costurilor și procesului de acordare a unui credit.
👉 Toți clienții Filbo au acces gratuit la servicii non-financiare, prin intermediul partenerilor noștri. Profită și tu de acest aspect și ajută-ți afacerea să treacă la #UrmătorulNivel!
Cel mai mare ROBOR din istorie
Valorile ROBOR au oscilat începând cu 1995 și până în prezent, de la 1% până la peste 220%, conform istoricului publicat pe bnro.ro.
Cel mai mare ROBOR la trei luni din istorie a fost înregistrat în martie 1997, valoarea acestuia fiind de 228% pe an. În ceea ce privește ROBOR la 6 luni, acesta a înregistrat cea mai mare valoare, de 205% pe an, tot în aceeași perioadă.
Totodată, nivelul minim al ROBOR la 3 luni a fost de 0,68%, înregistrat în toamna anului 2016, în timp ce valoarea minimă a ROBOR la 6 luni a fost de 0,92% pe an, în aceeași perioadă.
IRCC vs ROBOR
Începând cu luna mai 2019, Guvernul României a hotărât să înlocuiască indicele ROBOR cu un altul, principalul motiv fiind faptul că acesta crescuse într-un mod considerabil și afecta din ce în ce mai mult populația. Astfel, Banca Națională a României a publicat un nou indice de referință: IRCC (Indice de referință pentru creditele consumatorilor). Acesta se calculează ca o medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.
Faptul că există un oarecare decalaj în calcularea indicelui de referință și aplicarea acestuia poate fi un avantaj, însă diferența dintre IRCC și ROBOR tinde să devină tot mai mică. În timp ce valoarea indicelui IRCC în trimestrul 2 din 2022 a fost de 4,06%, valoarea ROBOR-ului a fost de 5,49%, în aceeași perioadă.
Alți indici de referință care pot influența rata creditelor
Pe lângă ROBOR și IRCC, mai există și alți indici de referință care pot influența rata creditelor, însă de această dată vorbim de credite obținute în monedă străină. Iată care sunt aceștia:
- EURIBOR (European Interbank Offered Rate) – indică rata internațională a dobânzii interbancare pentru împrumuturile în moneda EURO. Această rată reprezintă valoarea la care băncile participante în zona monetară a Uniunii Europene își acordă reciproc credite pentru a-și finanța operațiunile curente.
- LIBOR (London Interbank Offered Rate) – se folosește în cazul împrumuturilor acordate în monede străine, precum USD și CHF.
Un partener de încredere ca Filbo îți poate oferi sursele de finanțare potrivite. Informează-te corespunzător și fă cea mai bună alegere pentru businessul tău.
Sursă foto: shutterstock.com
